在資本主義的社會，除了少數勇敢創業成功的人士之外，對於年輕人以及一般上班族來說，想要合法的在短期間內賺到令人滿意的財富數字，除了中樂透、嫁娶豪門、富爸媽或者意外的保險金或遺產之外，養成投資理財的習慣與智能可能是比較實際的一條路。
雖然人因夢想而偉大，但是錢不會從夢醒後的天上掉下來。當然你也聽過，人不理財，財不理你。其實比較實際的問題也許應該是這個 : 投資理財要怎麼正確的開始?
沒錯，如何正確的開始。
首先，可以先問問自己的是，不舉債的情況下，滿足個人一定的生活需求下，目前手上有沒有多餘的錢可以理財投資? 如果有，我們後續的文章會有相關的探討。如果沒有，所謂正確的開始，沒有別的路，就是想辦法工作收入大於支出，然後開始強迫自己儲蓄。
或者正確的說，養成儲蓄的習慣。
如何養成儲蓄的習慣有很多方式，記帳可以幫助控管資金收入與花費，進而存下金錢；利用某些外部工具強迫自己存錢也是不錯的方法，例如:
1. 累積一筆金額數字之後(例如10萬元台幣，或者年終獎金等)作銀行定存。
2. 從每月薪資中扣繳一定金額作銀行定存。
3. 從每月收入中提撥一定金額投資「市場」。
第一點跟第二點的定存收入利息雖然很低，但是風險僅在於銀行是否倒閉，台灣的銀行大多有中央存款保險公司提供的300萬元內的保障，對於本金損失的風險相對非常的低，對於累積第一筆較為可觀的資金(例如50萬~100萬)有相當重要的可靠依據。定期扣繳定存(定期定額儲蓄)的好處是可以抑制多餘的消費欲望，達到強迫儲蓄的效果。當然定存對於所謂的通貨膨脹的抵抗力是比較差的，這是另外一個話題了。重點在於儲蓄才能累積第一筆較為可觀的資金。這是正確的開始。
第三點所謂的「市場」，一般是指一個經濟體，簡單說也就是某個國家的股市的意思，在台灣就是所謂的「大盤」。投資「市場」的風險性相對於定存較為高，相對報酬也可能比較好，但同時，因為市場是會波動的，也就是價格會有高有低，經常變化，因此也有相對應損失本金的風險。個人覺得差不多累積了20萬以上的資金之後可以開始考慮投資市場。對於一個經濟持續成長的國家或經濟體或者市場來說，定期定額投資往往可以有不錯的效果。股神巴菲特的績效常常與S&P500指數相比較的原因也在這裡，根據長期累積報酬，投資S&P500指數的報酬遠遠勝過債券與銀行定存，甚至各種投資組合。
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| S&P 500指數10年走勢圖 |
讀者也許會有疑問，為什麼不建議投資股票或者其他權證期貨等等? 其實並沒有不建議，只是因人因階段而異，對於新手與小資族來說，要一開始就建議投資股市，比較不像建議，反而像推坑。新手想要一開始就投資股票之前，也許先試著問問自己這些問題:
1. 看得懂財務報表嗎?(只看損益或每股盈餘EPS很危險喔!)
2. 看得懂產業嗎? (技術、產品、營運模式、產業上下游與競爭等等)
3. 個人面對市場波動的能力
4. 解讀市場資訊的能力
假設上述問題的答案不能夠回答得很完整，投資個股的行為上其實變得非常的投機，當然投機也沒什麼不好，就是跟賭博類似，會有本金損失的風險，損失就當作跟市場先生繳點學費，累積失敗經驗。這部分就不是我們探討的重點了。
然而對於投資個股股票，也有人會提出問題，是否可以用定期定額投資個股? 基本上答案是也不是。這裡舉一個簡單的理論就是，能夠採取定期定額的投資方式，基本的假設是，股價長期均線走勢是正斜率，也就是愈來愈高。如果股價均線走勢是負斜率，也就是愈走愈低，可以預見的是反而愈投資愈賠。底下提供月均線正斜率 (台積電、中華電)、負斜率(宏達電、宏碁)例子的K線圖作參考比較，可以了解如果要用地期定額投資上述個股的例子，一個賺到天天數鈔票另一個可能只能暗自哭泣愈投資愈賠。也就是說，個股的選股能力終究決定最後的投資績效。這也是我們不建議新手用定期定額投資個股的原因之一。
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| 台積電月線走勢圖 |
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| 中華電信月線走勢圖 |
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| 宏達電向下沉淪圖 |
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| 宏碁向下沉淪圖 |
回答完投資個股的問題之後，我們可以回頭看看為什麼我們建議新手投資人投資「市場」?投資「市場」的觀念，在於一個基本假設: 這個「市場」或經濟體，長期走勢是持續上漲的。例如美國，二次大戰後的美國經濟體，基本上呈現持續上漲的走勢，我們可以從S&P 500指數走勢更客觀的看出來，未來經濟情勢成長的機會也比較大，畢竟美國主導了全球的資本市場。另外一個市場也許見仁見智，就是台股，但是自己的國家市場，經濟仍然會持續成長，沒有悲觀的理由，除非你打算放棄他，不然台股市場也是投資的必要標的。投資台股最方便的就是台灣50 ETF (代號0050)，美股S&P
500指數在台灣也有以台幣計價的ETF發行 (代號00646)，這兩個是目前頗值得新手投資人，以定期定額投入的標的。
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| 台灣50走勢 |
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| 連結S&P 500指數的台幣計價ETF 00646 |
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